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信用卡业务创新不能忽视消费者权益

http://internal.dbw.cn/ | 2017-05-19 11:09:37
 作者:    来源:法制网-法制日报    频道主编:孙岚

  □法制网记者杜晓□法制网实习生张佳欣

  信用卡现金分期正逐渐成为各大银行一项比较重要的业务,有的银行对此表示,“信用卡现金分期作为一种新型融资方式,在满足优质客户小额消费融资需求的同时,可为网点创造新的利润增长点”。

  毫无疑问,银行在推广信用卡现金分期业务时,要切实保障消费者权益。

  信息披露义务必须到位

  中国消费者协会副会长、中国人民大学法学院教授刘俊海也不时收到银行推广信用卡现金分期业务的短信。

  “如果这些业务能够方便消费者当然是好事情,但前提是要让消费者认同和接受才行。就这个业务本身而言,既不是天使也不是魔鬼,主要看怎么用,运用得法就是天使,滥用就是魔鬼了。”刘俊海说。

  有时候,面对银行的营销攻势,消费者容易失去理性。“消费者如何理性选择呢?首先要搞清楚,信用卡现金分期对自己有什么好处。一般信用卡还款是没有利息的,如果现金分期肯定会产生费用,那么费用是多少呢?如果没有及时还款,违约金、滞纳金等又是多少?所以,我认为消费者理性选择的前提是知情,看看自己对银行提出来的信用卡现金分期还款的债权债务安排是否满意。只有确保消费者知情权才有选择权,只有有选择权才能谈到公平交易权,这三个权利是密切相关的。但归根结底,还是取决于银行的信息披露义务履行是否真实到位、准确完整、公平合法。”刘俊海说。

  中国政法大学互联网金融法律研究院院长李爱君认为,信用卡现金分期就是费用比较高。“我自己很少用。银行最希望的客户是那种按期还款每月只还最低额度的,这样的话能多赚不少钱”。

  消费者在使用信用卡现金分期业务的过程中,出现意外情况之后又该怎么办?

  刘俊海认为,要及时和银行、信用卡中心进行沟通,仔细了解银行提出的计息方式、还款方式,包括信用卡的发卡合同,在此基础之上正确协商解决问题。除此之外,如果银行愿意的话,消费者和银行也可以签一份仲裁协议,提交到仲裁机构去仲裁。一裁终局,有助于节约当事人解决纠纷的时间精力和财力负担。最后,如果问题最终都得不到解决,就只有通过司法程序解决了。

  使用现金分期需量力而行

  目前,信用卡业务对于各大银行的重要性不言而喻。中国工商银行董事长易会满曾经表示,“信用卡是商业银行创新最活跃的领域”。

  刘俊海认为,银行在进行信用卡业务创新时,要做到创新和诚信并举,更加注重诚信。

  “现在有些银行在创新业务时,只讲创新忽视诚信,这是一个短板。另外要注重公平。现在有些消费者反映过银行发卡条约包括分期还款业务引发的纠纷,甚至还有消费者反映,信用卡用了1000元,还了990元,只差10元没还,最后还是按1000元收违约金和滞纳金,这有点不公平。银行在创新过程中还要注意安全。银行搞创新业务主要是图快,力求赶紧占领市场尤其是高端市场,占领消费人群,但是最后埋下了一些隐患包括信用卡现金分期业务等,因为事先没讲清楚,到了后来按着银行单方的办法去操作,等到给消费者带来不利的时候,消费者就会投诉。银行觉得自己的格式合同说清楚了,但消费者没看,这确实是银行的短板,没有让消费者充分理解和吸收,也没有重点解释相关的存疑条款。”刘俊海说。

  李爱君认为,就信用卡业务而言,银行给的额度是有上限的,也有一定门槛,还会有信用评分。总之,银行会进行风险控制,反倒是一些互联网金融机构的分期还款业务比较随意。

  据了解,作为消费金融必争之地,现金分期在互联网金融机构中也比较常见。

  从消费者自身角度而言,也要客观理性对待信用卡现金分期。

  为了避免出现违约等法律风险,金元宝理财创始人祝伟明建议,消费者在使用信用卡现金分期业务时,应该按照自我经济承受能力,进行资金使用和消费能力匹配。尽量避免以下几种情形:用现金分期来投资套利;申请的额度超出自己还款能力;不清楚借款的实际成本;资金用于不必要的消费等。

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